Terdapat perubahan yang sedang terjadi dengan skor kredit dalam proses pembelian rumah yang mungkin ingin diketahui oleh konsumen.
Perusahaan pemberi kredit hipotek sekarang diizinkan untuk menggunakan skor kredit bernama VantageScore 4.0 sebagai bagian dari proses underwriting mereka daripada skor FICO “klasik”, yang selama ini merupakan satu-satunya skor yang disetujui selama dekade, demikian disampaikan pejabat pemerintah pada 22 April. Pada suatu saat dalam bulan-bulan mendatang, skor alternatif lain, FICO 10T, juga akan diizinkan.
Perubahan ini berlaku untuk hipotek yang dijual kepada Fannie Mae dan Freddie Mac, badan sponsorship pemerintah yang merupakan pembeli hipotek terbesar di pasar sekunder. Selain itu, Federal Housing Administration, yang mengasuransikan banyak pinjaman untuk pembeli rumah pertama, juga akan segera menggunakan dua skor ini, kata Sekretaris Perumahan dan Perkotaan Scott Turner selama konferensi pers mengumumkan perubahan tersebut. HUD mengawasi FHA.
Dua puluh satu pemberi kredit hipotek besar adalah bagian dari gelombang pertama yang akan menggunakan VantageScore 4.0, kata Direktur Federal Housing Finance Agency Bill Pulte selama konferensi pers. FHFA mengawasi Fannie Mae dan Freddie Mac. Pulte juga mengatakan Freddie Mac sudah mengambil $10 juta dalam pinjaman yang disetujui menggunakan VantageScore 4.0.
Signifikansi perubahan bagi konsumen adalah bahwa dua skor kredit alternatif ini menggunakan titik data yang tidak dipertimbangkan oleh skor FICO klasik. Meskipun pemberi kredit masih mungkin menggunakan skor FICO klasik, mereka akan memiliki pilihan dalam skor mana yang akan digunakan, dan model-model yang lebih baru ini dapat membantu beberapa konsumen memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek atau mendapatkan suku bunga yang lebih baik.
Berikut adalah yang perlu diketahui.
== Pembayaran sewa, utilitas dihitung – jika dilaporkan == Perbedaan yang mencolok antara skor FICO klasik dan model-model baru yang disetujui adalah kemungkinan inklusi sejarah pembayaran sewa dan utilitas konsumen.
Idenya adalah bahwa sebagian konsumen mungkin secara konsisten membayar tagihan tersebut tepat waktu, dan skornya bisa mendapatkan manfaat darinya – terutama jika mereka tidak memiliki banyak informasi dalam laporan kredit mereka, seperti kartu kredit atau pinjaman cicilan, contohnya.
“Bagaimana mungkin skor kredit tidak termasuk faktor utama dalam sejarah pembayaran sebelumnya seseorang dengan sewa?” kata Pulte selama konferensi pers. “Itu sangat memprediksi.”
Namun, skor yang mempertimbangkan sejarah sewa atau pembayaran utilitas harus menerima informasi tersebut, dan para ahli mengatakan sebagian besar data penyewa tidak sampai ke lembaga kredit untuk digunakan dalam skor apapun.
“Sekarang seharusnya kamu taruh kartu rental difoto kredit – maka itu tidak dilaporkan ke kantor informasi kredit apa pun,” kata John Ulzheimer, seorang ahli kredit dan presiden The Ulzheimer Group di Atlanta.
Saat ini, model VantageScore hanya menangkap data pembayaran sewa atau utilitas yang dikonsumen setujui untuk dilaporkan ke tiga perusahaan pelapor kredit terbesar, Equifax, Experian, dan TransUnion, menurut juru bicara VantageScore.
Namun, manajer properti tertentu menggunakan perangkat lunak untuk memberikan data ke satu atau lebih biro kredit. Penyewa juga dapat mendaftar ke layanan pelaporan sewa yang akan meneruskan informasi tersebut, kata Ulzheimer. Layanan-layanan tersebut mungkin datang dengan biaya bulanan sekitar $10, meskipun beberapa manajer properti besar menggunakan layanan tersebut dan mungkin menyediakannya secara gratis kepada penyewa yang ingin berpartisipasi.
Bagikan data penyewa yang pembayarannya dilaporkan ke lembaga kredit naik menjadi 13% tahun lalu dari 11% pada 2024, menurut laporan TransUnion yang didasarkan pada survei terhadap 2.006 dewasa pada Maret 2025.
Ada sekitar 46,4 juta rumah tangga disewakan di AS, menurut Federal Reserve Bank of St. Louis.
== Data tren mungkin membantu atau merugikan skor Anda == Ada metrik lain yang digunakan dalam model-model baru dan umumnya sudah tersedia bagi biro kredit: data tren.
Secara sederhana, data tren didasarkan pada perilaku kredit Anda dari waktu ke waktu – biasanya 24 bulan terakhir. Misalnya, perusahaan kartu kredit Anda biasanya melaporkan saldo Anda, pembayaran minimum bulanan yang dibutuhkan, dan pembayaran aktual yang dilakukan selama rentang waktu itu ke biro kredit, kata Ulzheimer.
“Itu bukan sekadar gambaran saldo terakhir dalam sebulan terakhir,” katanya.
Meskipun data trened sudah termasuk dalam laporan kredit konsumen, itu belum diintegrasikan ke dalam skor FICO klasik yang digunakan dalam hipotek, kata Ulzheimer. Informasi ini berharga, katanya, dalam menentukan siapa yang “transaktor” – pengguna kartu kredit yang rutin melunasi saldo mereka – dan siapa yang “revolver” – seseorang yang membawa saldo dari bulan ke bulan, yang bisa menjadi peminjam yang lebih berisiko bagi pemberi pinjaman.
“Mereka mungkin terlihat sama berdasarkan skor kredit, tapi mereka memiliki risiko yang sangat berbeda,” kata Ulzheimer.
Karena skor FICO klasik didasarkan pada gambaran instan daripada data trened, beberapa peminjam hipotek telah bisa dengan cukup cepat meningkatkan skor mereka sebelum mendaftar.
“Dulu kamu menarik laporan kreditmu [beberapa bulan] sebelum mendaftar dan mencoba membayar kartu kreditmu sebanyak mungkin,” kata Ulzheimer.
Melakukannya biasanya berarti skor FICO Anda akan mendapatkan dorongan, dan angka itu yang akan dilihat pemberi kredit. Sekarang, jika digunakan VantageScore 4.0 atau FICO 10T, beberapa konsumen mungkin ingin memikirkan skor kredit mereka jauh sebelum mendaftar hipotek, kata Ulzheimer.
“Kamu harus melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam mengelola utang kartu kreditmu dari waktu ke waktu, bukan hanya sebulan atau dua sebelum kamu mengajukan aplikasi hipotek,” kata Ulzeimer.
