Belum lama ini, jika Anda ingin membeli sesuatu yang tidak bisa Anda bayar di muka, Anda akan mengeluarkan kartu kredit atau mengajukan pinjaman. Sekarang, ketika Anda sampai di kasir, kemungkinan besar Anda akan dihadapkan pada opsi lain, termasuk beli sekarang, bayar nanti (BNPL).
Dengan begitu banyak cara meminjam, biaya sebenarnya dan kompleksitasnya tidak selalu jelas. Opsi mana yang sebenarnya akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang? Dan bagaimana setiap opsi dapat memengaruhi skor kredit Anda? Kami berbicara dengan para ahli keuangan untuk mendapatkan beberapa jawaban.
£100
Pada tingkat ini, biayanya bergantung pada seberapa cepat Anda melunasinya, kata James Caldwell, direktur Clifton Private Finance.
‘Jika Anda menggunakan kartu kredit dan melunasi saldo dalam satu siklus penagihan yang sama, itu tidak akan dikenakan biaya,’ katanya. Tetapi jika Anda memakan waktu lebih lama untuk melunasi, kecuali Anda memiliki kesepakatan 0% untuk pembelian, biayanya bisa naik dengan cepat. Dengan banyak kartu kredit biasanya mengenakan bunga sekitar 36% APR, Anda bisa berakhir membayar £15 hingga £20 bunga di atas £100 asli.
Opsi BNPL biasanya bebas bunga dan bebas biaya, tetapi Caldwell memperingatkan: ‘Jika digunakan dengan hati-hati, mereka bisa netral secara biaya, tetapi jika pembayaran terlewat, biaya keterlambatan atau bunga dapat segera terjadi.’
Sebagai contoh, di Klarna, akan dikenakan biaya £5 untuk pembayaran terlambat setelah periode tenggat waktu tujuh hari. Pay in 3 PayPal tidak mengenakan biaya keterlambatan, tetapi pembayaran yang terlewat bisa membuat akun Anda menjadi terlambat dan mencegah penggunaan lebih lanjut.
Apa pun pilihan yang Anda pilih, Caldwell mengatakan bahwa yang terbaik adalah melunasi dengan cepat. Membawa bahkan saldo kecil untuk jangka waktu yang lama dapat meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, yang merupakan salah satu faktor yang digunakan untuk menghitung skor kredit Anda.
£2,000
Untuk pembelian dengan ukuran ini, BNPL masih bisa menjadi pilihan yang cocok. Batas pinjaman bervariasi antara penyedia dan sering disesuaikan dengan individu.
Klarna mengatakan bahwa mereka membuat keputusan tentang seberapa banyak yang dapat Anda habiskan setiap kali Anda menggunakannya. Dengan PayPal Pay in 3, pembelian hingga £3.000 bisa dibagi menjadi tiga pembayaran.
Dan Kellett, direktur peminjaman dan analitik di Carmoola, penyedia pembiayaan mobil, mengatakan bahwa apakah Anda harus meminjam jumlah ini melalui BNPL tergantung pada kemampuan Anda untuk melunasi dalam periode yang disepakati.
‘Dalam situasi di mana Anda memiliki garis pandang yang jelas untuk membayar kembali secara teratur, BNPL bisa menjadi cara yang baik untuk melakukannya,’ katanya. Namun, jika Anda ingin perlindungan yang lebih kuat terhadap sesuatu yang bisa salah, misalnya, saat membayar liburan, kartu kredit mungkin merupakan pilihan yang lebih baik karena jaring pengaman yang ditawarkan berdasarkan pasal 75 Undang-Undang Kredit Konsumen.
Banyak penyedia BNPL sekarang melaporkan ke badan kredit sehingga, seperti saat meminjam dengan kartu kredit, pembayaran yang terlewat bisa mencemari skor kredit Anda.
£10,000
Untuk kebutuhan pinjaman lebih besar, pinjaman pribadi biasanya menawarkan tingkat bunga jauh lebih rendah daripada kredit bergulir [di mana kredit yang tersedia Anda isi ulang saat Anda melunasi] seperti kartu atau layanan BNPL, kata Caldwell.
Menggunakan kartu kredit untuk £10.000 biasanya “akan menjadi salah satu cara paling mahal untuk meminjam,” katanya. Dengan suku bunga sekitar 30-36%, bunga selama lima tahun bisa dengan mudah melebihi £8.000, tergantung seberapa cepat saldo dilunasi.
Pada pinjaman £10.000 selama lima tahun dengan suku bunga sekitar 7-8%, total bunga yang dibayarkan bisa berkisar antara £1.800 hingga £2.200, perkiraan Caldwell.
Suku bunga pinjaman bervariasi tergantung pada profil kredit Anda, tetapi banyak pemberi pinjaman utama saat ini menawarkannya dalam kisaran APR 6-10% “untuk peminjam yang kuat,” kata Caldwell. Pada saat artikel ini ditulis, penyedia pinjaman pribadi termurah termasuk TSB, yang menawarkan tingkat bunga 5,6% APR untuk pinjaman antara £7.500 dan £25.000.
Beberapa pengecer menawarkan pinjaman. “Lalu masalahnya adalah menyadari APR,” kata Kellett, menambahkan bahwa Anda harus berbelanja dan melihat apakah Anda bisa menemukan tingkat bunga yang lebih baik daripada yang ditawarkan.
Dari perspektif skor kredit, Caldwell mengatakan bahwa bagaimana Anda menggunakan produk-produk ini sama pentingnya dengan pilihan mana yang Anda pilih. “Membuat pembayaran tepat waktu bisa membantu membangun riwayat kredit Anda, sementara pembayaran yang terlewat, batas kredit maksimum, atau beberapa aplikasi dalam waktu singkat dapat berdampak negatif pada peringkat kredit Anda,” katanya.
£20,000
Pada £20.000, Anda memerlukan produk dengan ketentuan pembayaran tetap, kata Caldwell. “Saldo kartu kredit dengan ukuran seperti itu akan menjadi pedih secara finansial bagi kebanyakan orang,” tambahnya.
Misalkan Anda mengambil pinjaman pribadi £20.000 dengan suku bunga 6%. Jika Anda mengangsurnya selama lima tahun, biasanya Anda akan membayar £3.199 bunga. Perpanjang jangka waktu menjadi tujuh tahun sehingga Anda tidak perlu mengembalikan sebanyak setiap bulan dan biasanya Anda akan mengembalikan £4.542 bunga.
“Pinjaman terstruktur memiliki pembayaran bulanan tetap, yang membuat perencanaan anggaran lebih mudah,” katanya. “Kredit bergulir [seperti] kartu bisa terasa fleksibel, tetapi fleksibilitas itu seringkali membuat saldo bertahan lebih lama dari yang dimaksudkan.”
Peminjaman yang lebih besar juga datang dengan biaya tambahan yang terkadang tidak dihiraukan orang, termasuk biaya pengaturan, biaya pelunasan dini, atau denda keterlambatan pembayaran.
Kellett mengatakan bahwa untuk pinjaman besar, peminjam harus memikirkan dengan cermat untuk apa uang itu. “Itu mungkin memengaruhi jenis pinjaman. Dengan pembiayaan mobil, misalnya, ada aset yang dapat Anda jamin pinjaman tersebut,” katanya.
“Jalur pemberian pinjaman yang dijamin mungkin lebih baik, karena ada jaminan jika sesuatu terjadi. Jika itu untuk perbaikan rumah atau pembelian besar lainnya, maka layak untuk berbelanja dan melihat apa tingkat bunga terbaik yang bisa Anda dapatkan di tempat lain.
“Banyak pemberi pinjaman sekarang menggunakan pencarian penawaran yang tidak memengaruhi skor kredit Anda tetapi memberi Anda indikasi apakah Anda kemungkinan akan diterima,” katanya. “Ini memungkinkan Anda mengetahui apa yang tersedia bagi Anda tanpa merugikan file kredit Anda.”
